Определение путей достижения целей

4. Проведите корректировку своих целей – в первую очередь в соответствии с суммой, которую вы можете выделить для достижения стратегических целей. Поверьте, это очень увлекательное занятие. Кроме того, цели могут корректироваться в соответствии с реалистичным прогнозом вашего инвестиционного дохода.

5. Подумайте, как ваши цели соотносятся друг с другом. Путь к достижению каждой из них может быть рассчитан. При этом меры, направленные на достижение одной цели, могут отдалять приближение к другой. Достижение нескольких целей есть многокритериальная задача, но это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Мы же постоянно решаем подобные задачи в жизни. Важно задумываться об этом и применительно к стратегическим финансовым целям.

Финансовая независимость и кредит.

В каких-то случаях решение ваших стратегических задач возможно только с использованием кредита. В то же время кредит отодвигает на неопределенный срок, а иногда и навсегда, достижение такой стратегической цели, как финансовая независимость. Есть простые методы, позволяющие наглядно показать это противоречие. Американские экономисты создали методику ответа на вопрос: «Богаты ли вы?» Для ответа нужно рассчитать два показателя. Первый: финансовое состояние = сумма стоимости вашего жилья, машины, всех других активов (банковские вклады, недвижимость, акции и т. д.) – ваши долговые обязательства. Второй: сумма вашего годового дохода, умноженная на ваш возраст (в годах) и поделенная на 10. Если первое число больше второго, предполагается, что человек богат. Попробуем по этой методике посчитать активы среднего американца и среднего москвича.

Допустим: средний американец живет в доме стоимостью 300 тыс. долларов, имеет иного имущества и сбережений на 150 тыс. долларов, а также обязательств по долгам примерно 300 тыс. долларов (за дом выплачена треть стоимости, но, конечно, есть еще ряд крупных покупок в кредит). Итого: первый показатель = 300 + 150–300 = 150. Схематично: среднему американцу 40 лет, он имеет годовой доход 50 тыс. долларов. Итого: второй показатель = 50 40 / 10 = 200. По данной формуле получается, что он небогат: 150 < 200. Теперь о москвиче. Допустим, есть двухкомнатная квартира. Стоимость около 200 тыс. долларов. Имущество: подержанная иномарка, сбережения и прочее еще на 100 тыс. долларов. Долги – у среднего москвича еще не существенные (пока?), допустим, 30 тыс. долларов. Итого: первый показатель = 200 + 100 – 30 = 270. Допустим, средний москвич в 40 лет имеет годовой доход 30 тыс. долларов. Итого: второй показатель = 30 40 / 10 = 120. Богат, однако: 270 > 120.

Данные подсчеты подчеркивают условность различных «универсальных формул». То, что справедливо для одних условий, оказывается малоприменимо в другой эпохе. Важно отметить две вещи. Во-первых, речь идет скорее о независимости, чем о богатстве, ибо живущего в «хрущевской» двушке как-то сложно назвать богатым, даже по нашим неписаным стандартам. Во-вторых, видна ключевая роль долгов – живущему в кредит независимым быть сложно. Это существенно для наших рассуждений. Как риск и доходность противоречат друг другу, точно так же противоречат друг другу финансовая независимость и кредит. Можно и в ряде случаев нужно решать жизненные проблемы с помощью кредита, но с долгами стать финансово независимым сложно. Здесь тоже можно порекомендовать использовать «точку засыпания». Если при думах о кредите вы начинаете терять покой – остановитесь.

Перейти на страницу: 1 2