Покупать или арендовать

Кредит или сбережения: преимущества и недостатки.

Своя квартира – это, конечно, хорошо. И если есть возможность купить с минимальным или хотя бы разумным привлечением заемных средств или вообще на свои, то, казалось бы, почему бы и нет? Китайцы говорят: даже если вас проглотил дракон, у вас все равно есть два выхода. Рассмотрим два способа решения задачи: 1) ипотечный кредит; 2) накопление средств. Для примера схемы расчетов: цель – квартира в столице, стоимость – 300 000 долларов.

Первый способ.

Ипотека. Считаем: стоимость квартиры, размер кредита, процентная ставка по кредиту и срок его погашения. Максимальный размер кредита – 90 % от рыночной стоимости приобретаемого жилья, т. е. в нашем случае это 270 000 от 300 000 долларов. Допустим, мы берем ипотеку на 15 лет и банк предоставит кредит под 10,5 % годовых, а ежемесячные выплаты составят 3000 долларов в месяц. Тогда за 15 лет мы должны будем выплатить следующую сумму: 3000 долла

ров 12 месяцев 15 лет = 540 000 долларов. Эта сумма включает в себя сам кредит и все проценты по нему. Доплатежи. Кроме ссуды и процентов, необходимо выплатить комиссию за ее выдачу – 1 % от суммы кредита, т. е. 2700 долларов. Плюс страховку – 0,8 % в год от суммы остатка по кредиту, т. е. около 33 000 долларов. Для простоты расчета мы учитываем только страхование жизни и трудоспособности заемщика. Но некоторые банки требуют застраховаться и по другим статьям. Минимальное итого: 540 000 + 2700 + 33 000 = 575 700 долларов. Общее увеличение стоимости: 575 700–270 000 = 305 700 долларов. Вывод: мы покупаем квартиру не меньше чем за двойную цену. Хотя, разумеется, за эти годы рыночная стоимость квартиры тоже возрастет.

Второй способ.

Накопление средств. Предположим оптимистично-малый рост цены – 5 % в год. Другие условия останутся те же: стоимость квартиры сегодня – 300 000 долларов, срок накопления – 15 лет. Рост цены на квартиру за 15 лет составит: 300 000 5 % 15 = 623 678 долларов. Общее увеличение стоимости составит 623 678–300 000 = 323 678 долларов. За 15 лет это примерно на 20 тыс. долларов больше, чем при ипотечном кредите. Далее, два противоположных фактора. Во-первых, затраты на аренду в период накопления. При действующих ставках и тенденциях их развития можно затратить на аренду двушки за 15 лет 200–300 тыс. долларов. Во-вторых, в ходе накопления ваши сбережения будут работать на вас (приносить проценты). Если предположить доход 5—10 % в год, то за 15 лет это тоже может составить сумму в 200–300 тыс. долларов.

Итог:

финансовые последствия вполне сопоставимые . Решение зависит от сравнения нематериальных факторов. В одном случае вы 15 лет живете в своей квартире, но привязанные к долгам, как раб на галерах. В другом случае вы 15 лет арендатор, но без рисков. Каждый решает сам. Отметим ряд аспектов.

Первое. Решение о покупке квартиры – это одно из важнейших решений в жизни человека, примерно того же порядка, что и решение о рождении ребенка. Ипотека – это не кредит на утюг, мобильник, пылесос, кастрюлю. Долг в миллион рублей, – это не занять тысячу рублей до зарплаты. Банк – это не сосед, и возможностей взыскать долг у него значительно больше. Это нужно осознать. Это все очень серьезно и очень надолго.

Второе. Кризис наглядно показал: доходы не всегда растут, а бывает, и падают. Даже если вы молоды и доходы пока только росли, это не дает сто процентов оснований прогнозировать рост доходов такими же темпами на 15 лет вперед. Это может не зависеть от вас и даже от россиян в целом. (Ну, например, найдут замену нефти и газу.) В жизни бывает: можно потерять работу и долго искать новую. Бывает, что потребность в специалистах вашего профиля может и уменьшиться, а может, и вообще нужда в вашей профессии отпадет. Со здоровьем бывает всяко, может и в дорожные рабочие придется переквалифицироваться из офисного клерка (тьфу-тьфу-тьфу).

Третье. Можно верить – недвижимость будет только дорожать. Но, принимая решение, которое определит вашу жизнь на следующие 15–20—30 лет, необходимо учитывать – при определенных обстоятельствах недвижимость может подешеветь. Сформулируем ряд вопросов, на которые полезно иметь ответы при принятии решения.

Перейти на страницу: 1 2 3