Покупки в кредит

Долг грабежом красен.

Фольклор российских кредиторов

Долг неплатежом красен.

Фольклор российских заемщиков

«Продавцы» кредитов заинтересованы продать свой товар и «подсадить» вас на него. В этом они не отличаются от торговцев пивом, чипсами или одеждой. Они рекламируют свой товар прямо и косвенно (например, финансируя статьи, взахлеб рассказывающие, как хорошо в кредит отдыхать, покупать машины, приобретать соковыжималки и т. д.). Ваша задача – как с любой рекламой, трезво анализировать ситуацию и не забывать произвести подсчеты, прежде чем принять решение.

Анализ условий кредита.

Кредиты – палка о двух концах. С одной стороны, они помогают получать товары или услуги в любой момент, даже если нет наличных денег. С другой – они позволяют не только «привязать» нас к производителю, но и вытащить из нас побольше денег. Возможность получить уже сегодня то, на что вы не можете рассчитывать, завораживает. Финансовое рабство ждет несколько поколений людей, которые не могут побороть желание получить все и сразу.

Помните: предлагая кредит, банки продают свои услуги. В печати неоднократно сообщалось: банки достаточно ловко маскируют истинные условия сделки. Договоры обычно достаточно сложны для восприятия. Обычному человеку сложно разобраться в тонкостях условий. В договорах, кроме основной процентной ставки, может быть предусмотрена еще пара процентов за расчетно-кассовое обслуживание или пара процентов за то, что банк согласился дать кредит, процент за «рассмотрение заявки», комиссию, конвертирование валюты и т. д. Может быть, товары, продаваемые в кредит, уже стоят на 10 % дороже, чем при оплате наличными.

Отметим: процент по кредиту может начисляться самыми разными способами. А ведь разница в цене порой составляет 250–300 %! Те же пресловутые 10 % годовых можно начислять на всю сумму покупки, а можно – только на остаток кредита. А ведь это колоссальная разница! А еще есть проценты за обслуживание. Необходимость законодательного регулирования отношений заемщиков и кредиторов на потребительском рынке, безусловно, существует. О ее актуальности говорилось много, поскольку людей элементарно вводили в заблуждение. Так, при заявленной ставке в 28–29 % реальная ставка могла доходить до 60–80 %.

В недавнем прошлом банкиры называли клиенту, кроме основной суммы займа, только сумму процентов. Однако по ходу прибавлялось еще множество дополнительных платежей: комиссия за открытие счета, за его ведение, страхование автомобиля или приобретаемой квартиры и многие другие. Обычно эти дополнительные условия значились в договоре, но мелким шрифтом или с не вполне ясной для заемщика формулировкой. Бывало, что в договоре присутствовали лишь ссылки на внутренние документы банка, где и прописывались все комиссии. Сотрудники банка не растолковывали детали кредитуемому, а потому реальная оплата оказывалась гораздо больше, чем ожидал заемщик. Затем банкам было законодательно предписано указывать в договоре эффективную процентную ставку – ЭПС.

Банки упорно борются против любой новации, обязывающей их давать дополнительную информацию заемщику. Одновременно банки предлагают ужесточить законодательство в части ответственности за неуплату займов. Безусловно, проблема обоюдной защиты интересов существует. Но показательно, как одна из сторон упорно сражается за свое право иметь возможность вводить в заблуждение заемщиков. Требование суммировать все выплаты и показывать клиенту реальные годовые затраты по займу – первый шаг к большей открытости процесса. ЭПС нужна для улучшения взаимопонимания заемщика и кредитора. Но при первом обращении ЭПС называют лишь иногда. Как правило, только по требованию. Хотя даже при использовании кредитного лимита по кредитной карточке банки обязаны называть две ЭПС (в зависимости от сроков кредита). Формально ЭПС должна объявляться в договоре. Но ведь, чтобы дойти до заключения договора, клиенту нужно сравнить предложения десятка банков, и многие из них не раскроют всю информацию.

Перейти на страницу: 1 2