Достоинства и недостатки вложений в страховые компании

Страховой агент должен уметь две вещи: сначала напугать, а потом обнадежить.

К. Мелихан, российский сатирик

Страховка для того нужна, чтоб страх не проходил бесплатно.

Г. Александров, российский дизайнер

Основная проблема – в отсутствии положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями. Как уже отмечалось, достаточно сложно протестировать работу страховой компании: как она действует, когда надо выплачивать деньги. Проверить это можно в небольшом числе случаев – например, на практике изучив документооборот и трудозатраты для получения страховых выплат при дорожно-транспортном происшествии (ДТП). Всем также известно, что обычно страховщик предлагает заниматься ремонтом «в тех автосервисах, с которыми он работает». А что там ждать надо полгода – ну, это ваши проблемы. Сделав же ремонт в другом месте, вы получаете страховое возмещение не в полном объеме. Такой вот бизнес, в полном соответствии с еще одним остапбендеровским способом отъема денег граждан.

Накопительное страхование (инвестиционные результаты вложений в страховые компании).

Для начала полезно изучить альтернативные способы вложения средств. Вывод будет прост. Накопительное страхование не выгодно в принципе. В наших условиях, в нашей стране, здесь и сейчас. Возможно, когда-нибудь ситуация изменится, но пока это так. И совершенно не важно, где находятся учредители выбранной вами компании и какой у нее рейтинг. Главное – считайте аккуратно и читайте вдумчиво! Прежде всего условия выплат и договора страхования.

Например, если подсчитать возможную выплату страховой компании через 20 лет, то получится, что гражданину вернется в лучшем случае 150 % его первоначальных взносов (без учета инфляции и при оптимистичном прогнозе доходности!). По аналогичной страховке в ФРГ клиенту возвращают 200–300 % (и инфляция там не более 2–3 % против наших 15 %). Почувствуйте разницу! Почему так? Две главные причины – инфляция и требования по формированию резервов. Очевидно, что инфляция у нас сейчас выше, чем на Западе. А вот требования к инструментам инвестирования резервов очень жесткие. По сути, их можно вкладывать только в государственные облигации и на депозиты в банке. То есть доходность на накопления получается в лучшем случае на уровне инфляции. Вкладывая в страховой накопительный полис сейчас, вы пускаете деньги на ветер.

Почему же агенты утверждают – страховка помогает накопить на пенсию? Обман. Помните: каждый заинтересован продать свою услугу, и страховой агент – не исключение. Рассмотрим, например, покупку полиса накопительного страхования. Компании предлагают договор на 10–20 лет. По истечении срока вы получите внесенные деньги обратно. Если же с вами «что-то случится», компания выплатит страховку в размере суммы, которую планировалось накопить. Допустим, вы хотите застраховать жизнь и одновременно накопить 100 тыс. долларов. Вы готовы в течение 10 лет откладывать раз в квартал по 2500 долларов. Вообще-то страховой взнос делится на три части: комиссионные агента (5–6 % от суммы договора, т. е. 5–6 тыс. долларов), затраты на страхование риска и накопительная часть. Если же ежеквартально вносить 2500 долларов на банковский депозит под 6 % годовых и одновременно покупать краткосрочный полис страхования жизни (средняя цена 900 долларов), то накопить удастся 125 тыс. долларов. Ни один страховщик не обеспечит этой суммы. После вычета комиссионных агента и единовременности отчислений ваша итоговая сумма к получению составит 90—105 тыс. долларов.

Конечно, покупка страховки дисциплинирует. Но подумайте, во сколько вам обходится пара часов работы страхового агента, зашедшего к вам в офис «обсудить интересное инвестиционное предложение». Помните: агент обычно получает в первый год примерно 60–80 % своих комиссионных (3–4 тыс. долларов). Именно об этом он помнит, уговаривая вас подумать «о финансовой безопасности вас и ваших близких». В результате такого распределения денег клиента мы получаем, что первые два года он почти все деньги отдает в оплату факта свершившейся покупки и лишь с третьего года начинает копить себе на безбедную старость. Ни один другой финансовый инструмент не относится к вкладчикам с таким цинизмом.

Перейти на страницу: 1 2 3